Снижение процентной ставки по кредиту экономит десятки или сотни тысяч рублей. Если вы платите по ипотеке под 18% вместо 16%, переплата по кредиту на 3 000 000 рублей за 20 лет будет существенно выше. Понижение даже на 1 процентный пункт заметно облегчает бюджет. Снизить ставку можно до одобрения кредита или по уже действующему договору — всё зависит от конкретных факторов и правил банка.
Внешние факторы, на которые влияет рынок
Банк устанавливает ставку с учётом макроэкономических условий, в которых сам привлекает деньги.
Ключевая ставка регулятора напрямую влияет на ипотеку и кредиты. 24 июля её снизили до 14%, а эксперты ожидали снижения ипотечных ставок не более чем на 0,5 процентного пункта. При этом средняя ставка выросла до 18,7%. Банки учитывают также инфляцию, спрос и собственные издержки. Ставка по кредиту должна быть выше инфляции, иначе банк теряет деньги в реальном выражении.
Государственные программы создают льготные условия независимо от рыночной ставки. Семейная ипотека предоставляется под 6%, дальневосточная — под 2%, сельская — под 3%, а программа для работников сферы информационных технологий — под 6%. Если вы подходите под условия программы, это один из главных способов снизить платежи.
Факторы вашего личного профиля, которые банк оценивает
Вторая группа факторов зависит от вас. Банк оценивает риск невозврата денег и устанавливает ставку с учётом этого риска.
Кредитная история — один из основных показателей. Отсутствие просрочек и долгов повышает шансы на одобрение и более низкую ставку. Перед подачей заявки проверьте кредитную историю через бюро кредитных историй и погасите имеющиеся долги.
Подтверждённый доход влияет на ставку и вероятность одобрения. Если вы получаете зарплату на карту банка, в котором берёте кредит, это может дать скидку на 0,3–1 процентного пункта. Официальный доход по справке или выписке подтверждает платёжеспособность. Неофициальный доход тоже может быть принят при наличии документов, но условия зависят от решения банка.
Уровень долговой нагрузки определяет вашу способность платить. Платежи по кредитам не должны превышать 50% дохода. Например, при доходе 100 000 рублей общая сумма ежемесячных платежей не должна быть выше 50 000 рублей. Если у вас уже есть автокредит с платежом 20 000 рублей и вы берёте ипотеку с платежом 40 000 рублей, долговая нагрузка составит 60%, что может повлиять на решение банка.
Способы снизить ставку до одобрения кредита
На этапе заявки у вас есть несколько инструментов.
Первоначальный взнос — один из способов уменьшить риск для банка. Если вы вносите 30–50% стоимости недвижимости, ставка может снизиться на 0,5–1,5 процентного пункта по сравнению с меньшим взносом. Чем больше собственных денег вложено в сделку, тем меньше сумма кредита и риск для банка.
Личное страхование жизни и здоровья снижает ставку на 0,3–0,5 процентного пункта. Проверьте цену полиса: страховка у банка может стоить на 20–30% дороже, чем у сторонних страховых компаний. Сравните стоимость полиса и экономию на процентах.
Статус зарплатного клиента даёт скидку 0,3–1 процентного пункта в зависимости от условий банка. В некоторых случаях для этого требуется получать зарплату на счёт несколько месяцев, в других достаточно оформить счёт до подачи заявки.
Залог или поручитель снижают риск для банка. Если вы предложите недвижимость или автомобиль в качестве залога, а поручитель подтвердит доход и имеет положительную кредитную историю, это может улучшить условия кредитования.
Партнёрские программы с застройщиками иногда предусматривают дополнительные скидки до 0,2–0,5 процентного пункта. Уточните у застройщика, действует ли такая программа для выбранного объекта.
Электронная регистрация договора вместо бумажной может дать скидку 0,2–0,4 процентного пункта за счёт снижения расходов на документооборот.
Как снизить ставку по действующему кредиту
Если кредит уже оформлен и вы платите несколько месяцев или лет, у вас есть два пути: реструктуризация и рефинансирование.
Реструктуризация — это изменение условий текущего кредита в том же банке. Можно попросить изменить ставку, срок погашения или график платежей. Банк рассматривает такую просьбу индивидуально и не обязан соглашаться. Чтобы увеличить шансы, не допускайте просрочек, подготовьте документы о доходах, при необходимости предложите залог или поручителя и уточните действующие программы лояльности. Решение зависит от финансового положения заёмщика и условий договора.
Рефинансирование — это перекредитование в другом банке. Новый кредит используют для погашения долга по старому договору. Такой вариант имеет смысл, если новая ставка заметно ниже, до конца выплат остаётся значительный срок, а экономия превышает расходы на оформление. Рефинансирование чаще одобряют заёмщикам с надёжной кредитной историей и без просрочек.
Перед оформлением сравните не только ставку, но и полную стоимость нового кредита, расходы на страховку, оценку залога и другие платежи. Они могут уменьшить выгоду от перекредитования.
Факторы, на которые вы не влияете, но должны знать
Ставка не может быть ниже минимального порога, установленного банком. На сайте банка часто указана привлекательная ставка для клиента с крупным взносом, подтверждённым доходом и оформленной страховкой. Реальная ставка может быть выше в зависимости от вашего профиля. Сравнивайте не одну рекламную цифру, а полную стоимость кредита, указанную в договоре.
Конкуренция между банками влияет на ставки. Когда кредиторы активнее привлекают заёмщиков, условия могут становиться мягче. На ипотеку влияют также сезонные колебания и изменения условий льготных программ. Рыночная ипотека зависит от общего состояния экономики и уровня ставок.
Не рассчитывайте на определённую ставку до полного одобрения заявки. Окончательное решение принимается после проверки документов и кредитной истории. Если обнаружится новая просрочка или ошибка в документах, ставка может измениться, а заявку — отклонить.