В сентябре 2026 года ключевая ставка регулятора после пика в 21% составляет 14% годовых. При этом рынок потребительских кредитов показывает другую картину: в августе минимальная ставка по ссудам выросла до 21% годовых, а средняя полная стоимость кредита достигла 30%. Заёмщики спрашивают, вырастет ли ставка по кредиту до конца года или начнётся снижение. Базовый сценарий такой: ключевая ставка к декабрю может опуститься до 13,5%, но потребительские кредиты подешевеют медленно и останутся дорогими для клиентов с высокой долговой нагрузкой.
Вырастет ли ставка по кредиту до конца 2026 года
У регулятора до конца 2026 года остаётся три заседания: 11 сентября, 23 октября и 18 декабря. Рынок ждёт два снижения ключевой ставки на 0,25 процентного пункта и одну паузу. Итоговый ориентир на конец года — 13,5%. Это не гарантия, а базовый прогноз.
Прогноз ставки по потребительским кредитам на 2026 год указывает на диапазон 22–26% годовых. В конце 2026 года аналогичные кредиты выдавались под 27–30%. Снижение ожидается постепенным и может идти неравномерно: банки будут учитывать риск заёмщика и ситуацию с ликвидностью.
Ключевая ставка 14% не означает, что кредит должен стоить 15–16%. Банки устанавливают ставки выше ключевой, учитывая стоимость привлечения средств, риски и собственную маржу. Минимальная ставка по потребительским кредитам на уровне 21,1% соответствует текущей ситуации на рынке.
Почему ставки по кредитам в банках повысились при снижении ключевой
В августе 2026 года ставки по кредитам повысились, хотя регулятор снижал ключевую ставку. Минимальная ставка по потребительским кредитам выросла до 21% годовых, а средняя полная стоимость ссуд достигла 30%. Среди причин — неопределённость в действиях регулятора и дефицит ликвидности: банковскому сектору не хватает около 2,5 трлн рублей.
Чтобы привлечь деньги вкладчиков, банки подняли ставки по коротким вкладам до 13,8% годовых. Из-за этого стоимость кредитов снижается медленнее ключевой ставки: банки закладывают в неё расходы на привлечение средств и риски невозврата.
Падают ли ставки по кредитам уже сейчас
Ставки снижаются медленно. Средняя полная стоимость беззалогового потребительского кредита в конце 2026 года составляла 33,78%, а в августе 2026 года средняя полная стоимость ссуд достигла 30%. Это показывает постепенное движение вниз, но не означает быстрого удешевления займов для всех клиентов.
Прогноз на 2026 год предполагает ставки по потребительским кредитам в диапазоне 22–26%. При этом заёмщики с высокой долговой нагрузкой могут столкнуться с более дорогими предложениями из-за банковских надбавок за риск.
Повысилась ли процентная ставка по кредитам для новых клиентов
Для заёмщиков с неидеальной кредитной историей ответ скорее положительный. Средняя полная стоимость потребительского кредита в августе достигла 30%, минимальная составила 21,1%. Банки повысили надбавки за риск на фоне неопределённости регулятора и дефицита ликвидности.
Поэтому новая заявка не всегда будет дешевле уже оформленного кредита. Перед обращением стоит оценить долговую нагрузку и сравнить полную стоимость нескольких предложений.
Прогноз ставки по потребительским кредитам на 2027 год
Средняя ключевая ставка за 2026 год ожидается на уровне 14,5–14,6%, за 2027 год — 10,5–12,5%. В базовом сценарии к концу 2027 года ключевая ставка может составить 13,25–14%. Другой прогноз предполагает уровень 13,5%.
Разброс оценок показывает, что точное значение заранее неизвестно. Решение о займе стоит принимать с запасом по доходам и расходам, а не рассчитывать только на быстрое снижение ставок.
Что делать заёмщику сейчас
Первое: смотрите на полную стоимость кредита, а не только на рекламную ставку. ПСК учитывает проценты, страховки и комиссии, поэтому предложение с меньшей ставкой не всегда оказывается дешевле.
Второе: проверьте долговую нагрузку и личный бюджет. Кредит имеет смысл брать при острой необходимости или для инструмента, который способен принести доход. Для необязательных покупок лучше подождать.
Третье: сравните предложения на одинаковую сумму и срок. Так проще увидеть реальную разницу в стоимости кредита.
Четвёртое: создайте финансовый резерв минимум на три месяца и заранее оцените, как будущие платежи повлияют на бюджет. Резкого падения ставок до конца 2026 года не ожидается, поэтому ожидание оправдано только при отсутствии срочной необходимости в займе.