Потребительские кредиты выдают от 10 000 до 10 000 000 рублей на срок от 1 месяца до 25 лет. Сравнение процентных ставок по кредитам за 2026 год показывает диапазон от 11,9% до 56% годовых, но рекламная цифра почти никогда не равна реальной цене денег. Банк может обещать 16%, а полная стоимость кредита окажется выше после включения страховки. Поэтому сравнивать нужно не только номинальный процент, но и ПСК с ежемесячным платежом при одинаковых сумме и сроке. Возьмём 500 000 рублей под 22% годовых. На 3 года платёж составит около 19 100 рублей, переплата за весь срок — около 188 000 рублей. Если растянуть срок до 5 лет, платёж снизится до 13 800 рублей, но переплата вырастет до 328 000 рублей. Разница составит 140 000 рублей за два дополнительных года пользования деньгами.
Полная стоимость кредита вместо рекламной ставки
ПСК указана в договоре и включает процент, страховку, комиссии и другие обязательные платежи. Сравнение банков по ПСК даёт более точную картину, чем сопоставление номинальных ставок. Например, банк А предлагает 400 000 рублей на 3 года под 24% годовых с обязательной страховкой за 30 000 рублей. Платёж составит около 15 700 рублей, переплата по процентам — около 165 000 рублей, а вместе со страховкой — уже 195 000 рублей. Банк Б выдаёт те же 400 000 рублей на 3 года под 27% без страховки. Платёж будет около 16 300 рублей, переплата — 188 000 рублей. Второй вариант дороже по ежемесячному взносу, но дешевле на 7 000 рублей по полной стоимости.
Сравнение кредитов по единым параметрам
Начинайте с одинаковых условий: суммы, срока, типа платежа и даты выдачи. Сравнивать 300 000 рублей на 2 года с 800 000 рублей на 5 лет нельзя. Калькулятор сравнения кредитов позволяет внести до трёх предложений одновременно и показывает ежемесячный платёж, общую переплату и полную стоимость. Если выбираете между аннуитетным и дифференцированным платежом, посчитайте оба сценария. При 600 000 рублей под 20% на 3 года аннуитетный платёж составит около 22 300 рублей, переплата — около 202 800 рублей. Дифференцированный платёж начнётся с 26 700 рублей, затем будет снижаться, а переплата составит около 185 000 рублей. Разница — 17 800 рублей, но первый платёж выше на 4 400 рублей, что подходит не каждому заёмщику.
Сравнение ставок потребительских кредитов на рынке
В Москве онлайн-площадки показывают 27 предложений наличными от 26 банков. Ставки находятся в диапазоне от 11,9% до 56% годовых. Нижняя граница часто привязана к крупной сумме, залогу или зарплатному проекту. Одно предложение предусматривает минимальную ставку 12,7% при сумме от 3 000 000 рублей и возрасте заёмщика от 21 года. Другая программа позволяет получить до 30 000 000 рублей под 17,8%. Ещё одна предлагает до 15 000 000 рублей под 14,9%. Отдельные предложения начинаются с 12,9% при сумме до 5 000 000 рублей. Это стартовые цифры: после оценки заёмщика ставка может вырасти на 2–4 процентных пункта. Ключевая ставка регулятора на 25 августа 2026 года составляет 14,5%, поэтому ставки ниже этого уровня доступны ограниченному кругу заёмщиков.
Проверьте долговую нагрузку до подачи заявки
Перед подачей заявки проверьте кредитную историю. Банк оценивает задолженность, доход, стаж и документы, а также учитывает текущие обязательства. При высокой долговой нагрузке ставку могут увеличить или заявку отклонить. Погашение небольших задолженностей по картам помогает снизить общую нагрузку. Комфортный платёж не должен превышать 30% дохода. При зарплате 80 000 рублей допустимый ориентир составляет 24 000 рублей. Кредит на 500 000 рублей под 22% на 3 года даёт платёж 19 100 рублей — это 24% дохода. Тот же кредит на 2 года потребует около 25 900 рублей, что выше 30% дохода и может привести к отказу или повышенной ставке.
Сравнение стоимости небольших займов
Для сумм до 200 000 рублей сравнение иногда показывает, что кредитная карта с льготным периодом дешевле наличного кредита. Ставки по кредитным картам в 2026 году находятся в диапазоне от 19,63% до 52,79%, но в льготный период проценты не начисляются. МФО выдают займы до 200 000 рублей, иногда под 0% для новых клиентов. Если не вернуть деньги в льготный период, заём может оказаться значительно дороже банковского кредита. Такой вариант стоит рассматривать только при уверенности, что сумма будет возвращена вовремя.
Практический порядок сравнения
- Выберите одну сумму и один срок для всех банков, например 500 000 рублей на 4 года.
- Внесите в калькулятор максимальную ставку, а не рекламную, и добавьте страховку, если она обязательна.
- Сравните ПСК, ежемесячный платёж и общую переплату по каждому одобренному предложению.
- Проверьте, чтобы платёж не превышал 30% чистого дохода.
- Не отправляйте много заявок подряд: частые обращения выглядят рискованно.
- Перед подписанием проверьте ПСК в договоре, а не только ставку.
Что влияет на ставку сильнее рекламы
Возраст, стаж, доход, кредитная история, наличие зарплатного проекта, страховка, сумма и срок. Разница в 3 процентных пункта на 800 000 рублей за 4 года даёт около 60 000 рублей переплаты. Поэтому сравнение ставок нельзя сводить к одной рекламной цифре. Если банк снижает ставку за страховку, пересчитайте полную стоимость. Если страховка стоит 40 000 рублей, а ставка снижается с 21% до 18%, за 4 года можно сэкономить около 60 000 рублей на процентах, но отдать 40 000 рублей за полис. Чистый выигрыш составит 20 000 рублей — при условии, что страховка действительно нужна. Отказ от страховки возможен, но банк может повысить ставку, что изменит ПСК.