Вы берёте кредит не ради абстрактной скидки, поэтому важно отделять номинальную ставку из рекламы от реальных процентов по договору. Если долгов несколько, средняя ставка по кредитам показывает общий уровень стоимости долга. Чтобы посчитать средневзвешенную ставку по кредиту, нужно включить в расчёт не только процент, но и сумму каждого обязательства. Разберу формулы на конкретных кредитах в рублях.
Что означает годовая ставка и как банк начисляет проценты
Годовая ставка — это плата за пользование кредитом за 12 месяцев. Банк не берёт 18% от всей суммы один раз, если кредит погашается ежемесячно. Проценты начисляются каждый день на остаток долга. Кредит 300 000 рублей под 18% годовых создаёт проценты за первый месяц: 300 000 × 18% / 365 × 30 = 4 438 рублей. При аннуитетном платеже 10 854 рубля остаток после первого месяца снижается до 293 584 рублей, поэтому во втором месяце процент в рублях уже меньше.
Полная стоимость кредита, указанная в договоре, показывает процент с учётом предусмотренных договором комиссий, сборов и связанных с кредитом расходов, в том числе страховки, если она влияет на условия. Номинальная ставка 16% с обязательной страховкой 45 000 рублей на кредите 800 000 рублей на 4 года может дать ПСК выше 19%.
Как посчитать годовую ставку по кредиту: формула с примером
Если кредит возвращается одной суммой в конце срока, формула простая: годовая ставка = (Сумма возврата / Сумма кредита — 1) × 365 / срок в днях × 100. Заняли 200 000 рублей, через 180 дней вернули 224 000 рублей. Подставляем: (224 000 / 200 000 — 1) × 365 / 180 × 100 = 24,33% годовых.
Для ежемесячного аннуитетного платежа работает формула: A = P × r / (1 — (1 + r)^(-n)). Здесь P — сумма кредита, r — месячная ставка в долях единицы, n — число месяцев. Пример: 500 000 рублей на 36 месяцев, платёж около 19 100 рублей. Подставляем r = 1,8333% в месяц (22% / 12): 500 000 × 0,018333 / (1 — 1,018333^(-36)) = 19 100 рублей. Отсюда номинальная годовая ставка равна 1,8333% × 12 = 22%. Эффективная годовая ставка при помесячном начислении будет (1 + 0,018333)^12 — 1 = 24,37%.
Если знаете платёж, но не знаете ставку, подбираете r в этой формуле до совпадения платежа. Это быстрее делать в кредитном калькуляторе или электронной таблице через функцию ВСД по денежным потокам: отрицательная сумма кредита и положительные платежи по датам.
Как посчитать среднюю ставку по кредитам: простое среднее и формула средневзвешенной
Простое среднее арифметическое по кредитам использовать нельзя, потому что оно не учитывает вес каждого долга. Возьмём 100 000 рублей под 12% и 900 000 рублей под 20%. Простое среднее даёт 16%. Фактические проценты за год: 100 000 × 12% = 12 000 рублей; 900 000 × 20% = 180 000 рублей; всего 192 000 рублей. В процентах от общего долга 1 000 000 рублей это 19,2%.
Формула средневзвешенной ставки по кредиту выглядит так: (Сумма кредита 1 × Ставка 1 + Сумма кредита 2 × Ставка 2) / (Сумма кредита 1 + Сумма кредита 2).
Как рассчитать средневзвешенную ставку по кредитам с учётом остатка долга
Для трёх и более кредитов формула та же, только числитель расширяется. У вас кредитная карта 120 000 рублей под 28%, потребительский кредит 400 000 рублей под 19% и автокредит 600 000 рублей под 15%. Сумма долга 1 120 000 рублей. Считаем: (120 000 × 28% + 400 000 × 19% + 600 000 × 15%) / 1 120 000 = 17,82%.
Если по одному кредиту часть долга уже выплачена, весовую базу нужно брать по текущему остатку, а не по исходной сумме. Например, по кредиту 300 000 рублей под 15% осталось 150 000 рублей, а второй кредит 500 000 рублей под 20% не гасился. Тогда средневзвешенная ставка: (150 000 × 15% + 500 000 × 20%) / 650 000 = 18,85%.
Когда сроки сильно различаются, одного процента недостаточно. Сравнивайте ещё общую переплату и ежемесячный платёж, потому что длинный кредит под 15% может стоить дороже короткого под 20% в рублях. Кредит 500 000 рублей под 15% на 5 лет даст переплату около 214 000 рублей, а тот же 500 000 рублей под 20% на 2 года — около 110 000 рублей.
Расчёт перед рефинансированием: какой должна быть новая ставка
Средневзвешенная ставка 17,82% из примера выше означает, что прямо сейчас вы платите по долгам 199 600 рублей процентов в год на сумму 1 120 000 рублей. Если банк предлагает рефинансирование под 18% годовых с комиссией 20 000 рублей за оформление, первый год обойдётся в 1 120 000 × 18% + 20 000 = 221 600 рублей. Это на 22 000 рублей хуже текущей нагрузки. Предложение под 17% без дополнительных сборов даст 190 400 рублей процентов в год, экономия относительно текущей ситуации — 9 200 рублей за первый год.
Ориентир простой: новая ставка с учётом всех комиссий должна быть ниже вашей средневзвешенной. Не соглашайтесь на рефинансирование только из-за снижения месячного платежа, если срок растягивается с 2 до 5 лет.
Ошибки при расчёте и контроль долговой нагрузки
Частая ошибка — считать годовую ставку по первому году от исходной суммы кредита без учёта погашения. При аннуитете средний остаток долга за срок меньше исходной суммы, поэтому переплата 200 000 рублей на кредите 1 000 000 рублей за 36 месяцев говорит о годовой ставке около 12%, а не о 6,67%.
Проверьте себя по четырём пунктам:
- не включили страховку и комиссии в полную стоимость кредита;
- применили простое арифметическое среднее вместо средневзвешенной ставки;
- посчитали вес по выданной сумме, а не по текущему остатку;
- оценили только платёж, не сверив общую переплату за весь срок.
Перед подачей заявки на рефинансирование проверьте нагрузку: сумма всех платежей по кредитам / доход × 100. При доходе 90 000 рублей и суммарном платеже 33 000 рублей нагрузка 36,7%. Расчёт ставок не гарантирует одобрение, но помогает оценить стоимость кредита до подписания договора.